左肝外叶切除术，你家重疾险赔吗

华夏人寿温州公司前段时间完成了一起理赔，也是9月份正式开业以来的第一笔赔付。

客户张女士，43岁，于年4月投保华夏人寿健康人生重大疾病保险，保额50万，年缴保费元，20年交。

上月2号因肝内胆管结石，医院进行了左肝外叶切除术。

报案后，理赔人员上门收集资料，认定符合保险责任，按保额的20%赔付轻症保险金10万元，并免除往后19年的保费，合计29.47万元，且保单继续有效，仍可享有四次轻症保障（10万/次），以及50万元的重疾/身故保障。

通俗讲：张女士在交了元的保费后，因为这次手术，华夏赔了10万，而且剩下19年的保费也不用交了。如今后发生重疾或身故（百年），华夏再赔50万。

身故前，轻症还能再赔4次（10万/次），因为不确定，所有先放一边。

确定的总利益（本次赔款10万+身故保额50万-已交保费1.55万）=58.45万！

目前市面上的重疾险，与「左肝外叶切除术」相关的轻症有两种。

虽然轻症并没有行业规范，但各家的定义（理赔要求）基本上是一样的。

肝叶切除

因疾病或者意外伤害导致至少一整叶肝脏切除。

因酒精或者滥用药物引致的疾病或者紊乱及/或者因捐赠肝脏而所需的肝脏手术均不在保障范围内。

肝脏手术

指因疾病或意外伤害实际实施的肝脏部分切除术，手术须有至少一个完整的肝叶切除。

要切「一整个肝叶」才算？

肝左外叶算「整个」还是「半个」？

这个问题，我特意咨询了核赔员和外科医生，得到的答复是一致的：

「左叶」或「右叶」，才算一个完整的肝叶，整个切除才符合理赔要求。

「左肝外叶切除」，并不符合条款中相关轻症的定义，因此不予赔付。

那为什么华夏赔了？

就如我上面说的，轻症并没有行业规范，各家可以不同。

肝脏手术「华夏健康人生」

指为治疗肝脏肿瘤、肝内胆管结石、肝脓肿、肝包虫病等疾病而实际实施的肝脏部分切除术。

因酒精或者滥用药物引致的疾病或者紊乱及/或者因捐赠肝脏而所需的肝脏手术均不在保障范围内。

「华夏健康人生」中的「肝脏手术」，采用了与全行业都不同的定义，将理赔要求放宽至只需「部分肝脏」切除。因此本次予以赔付，并豁免后续19年保费。

医生：「左肝外叶切除」已经是大手术；

病人：治疗、康复、修养费用都是问题；

保险：因为只切一半，所以不予理赔......

结果：保险都是骗人的！

我很好奇，如果张女士买的是其他公司的产品：

1、能赔吗

2、能赔多少

3、后面19年的保费还要再交吗

公司平安人寿产品平安福保额36.5万病种肝叶切除标准

因疾病或者意外伤害导致至少一整叶肝脏切除。

因酒精或者滥用药物引致的疾病或者紊乱及／或者因捐赠肝脏而所需的肝脏手术均不在保障范围内。

理赔未达标准，不予赔付豁免无轻症豁免，保费继续交利益5.48万点评

同样一年元的保费支出，保额只有36.5万；理赔需要切除一整叶肝脏，因此本次拒赔；哪怕本次可以理赔，也只赔7.3万；没有轻症豁免，哪怕本次赔了，后续19年的保费（29.5万）也要继续交；身故/重疾时，如保费已全部交完，总利益只有5.48万。

公司中国人寿产品国寿福保额37.4万病种肝脏手术标准指因疾病或意外伤害实际实施的肝脏部分切除术，手术须有至少一个完整的肝叶切除。理赔未达标准，不予赔付豁免无轻症豁免，保费继续交利益6.38万点评

同样一年元的保费支出，保额只有37.4万；理赔需要切除一个完整的肝叶，因此本次拒赔；哪怕本次可以理赔，也只赔7.48万；没有轻症豁免，哪怕本次赔了，后续19年的保费（29.5万）也要继续交；身故/重疾时，如保费已全部交完，总利益只有6.38万。

公司新华人寿产品健康无忧C保额38.4万病种无标准/理赔无对应轻症，不予理赔豁免无轻症豁免，保费继续交利益7.38万点评

同样一年元的保费支出，保额只有38.4万；轻症中压根就没有肝脏方面的，因此本次拒赔；哪怕本次可以理赔，也只赔7.68万；没有轻症豁免，哪怕本次赔了，后续19年的保费（29.5万）也要继续交；身故/重疾时，如保费已全部交完，总利益只有7.38万。

公司泰康人寿产品健康百分百A保额38.6万病种肝叶切除标准

因疾病或意外伤害导致至少一整叶肝脏切除。

因酒精或滥用药物引致的疾病或紊乱及／或因捐赠肝脏而所需的肝叶切除均不在保障范围内。

理赔未达标准，不予赔付豁免有轻症豁免，但本次不豁免，保费继续交利益7.58万点评

同样一年元的保费支出，保额只有38.6万；理赔需要切除至少一整叶肝脏，因此本次拒赔；有轻症豁免，但本次拒赔，因此后续19年的保费（29.5万）还要继续交；身故/重疾时，如保费已全部交完，总利益只有7.58万。

公司太平洋人寿产品金佑人生保额29.3万病种无标准/理赔无对应轻症，不予理赔豁免有轻症豁免，但本次不豁免，保费继续交利益-1.72万+分红（如有）点评

同样一年元的保费支出，保额只有29.3万；轻症中压根就没有肝脏方面的，因此本次拒赔；哪怕本次可以理赔，也只赔5.86万，且扣除保额；有轻症豁免，但本次拒赔，因此后续19年的保费（29.5万）还要继续交；身故/重疾时，如保费已全部交完，确定总利益为-1.72万。

费改前的老分红险，避而远之。

公司华夏人寿产品健康人生/常青树保额50万病种肝脏手术标准

指为治疗肝脏肿瘤、肝内胆管结石、肝脓肿、肝包虫病等疾病而实际实施的肝脏部分切除术。

因酒精或者滥用药物引致的疾病或者紊乱及/或者因捐赠肝脏而所需的肝脏手术均不在保障范围内。

理赔赔付10万豁免有轻症豁免，免交后续19年保费利益58.45万点评

同样的保费，保额50万，比以上高出12-20万；理赔要求低，只需部分肝脏切除，因此本次赔付10万，且豁免（不用交）后续19年保费，共29.5万；轻症还能再赔4次（10万/次），且重疾/身故赔付50万，确定总利益58.45万。

对比结果还是让人挺意外的。

费率高，保额低也就算了。

理赔要求还高，甚至压根就没有该项轻症。

拒赔不说，保费还要继续交。

如20年交完

这赔回来的，都是自己的保费啊！

「利息」都拿去打广告了！

不看广告，看疗效，能赔才是好保险！

热销重疾险对比

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